Oglądając wystąpienia posłów, którzy głosowali za ustawą „o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe” można stwierdzić, że pomysłów rozwiązania problemu dostępności mieszkań w Polsce pojawiło się sporo. Sam projekt natomiast wyszedł z Sejmu bez większych zmian. Pominę Konto Mieszkaniowe oraz Lokatę Mieszkaniową, które ustawa definiuje. Nie są to rozwiązania w mojej opinii, które coś zmienią.
Continue reading
PPK to rozwiązanie, którego naprawdę ciężko znaleźć słabe strony. Moje doświadczenie z wdrażania programu w blisko 100 firmach, spotkań z zarządami, jak i pracownikami pokazują, że nieufność do rozwiązań proponowanych przez Państwo jest ogromna. W tym e-booku rozprawimy się z mitami krążącymi wokół PPK. Udowodnimy, że z uczestnictwa, przy okazji autozapisu w 2023 roku, nie warto rezygnować.
Continue reading
Ferie zimowe dla wielu rodzin to czas zagranicznych wyjazdów. W zależności od tego czy jesteśmy fanami białego puchu czy gorącego piasku wybieramy skrajnie różne kierunki naszych podróży. Jedni wybiorą się samochodem do Austrii czy Włoch poszusować po szerokich, alpejskich stokach, a inni polecą wygrzać się na Egipskich plażach. Bez względu na to gdzie spędzimy ferie, oprócz cudownie spędzonego czasu zgodnie z naszymi potrzebami, musimy pamiętać, że licho nie śpi i każda destynacja rodzi różne ryzyka na, które warto być przygotowanym.
Continue readingJak w tym okresie zachowywał się rynek finansowy? W jaki sposób władze reagowały, aby wesprzeć obywateli w tym niełatwym czasie? Co robiła Rada Polityki Pieniężnej? Co się zmieniło i jaki to miało wpływ na nasze domowe finanse?
Po pierwsze inflacja! Ta w styczniu 2022 roku przywitała nas na poziomie 9,4% r/r, aby w trakcie roku sięgnąć poziomów nieobserwowanych od 25 lat i w listopadzie wynieść 17,5% r/r. Co wpłynęło najmocniej na tak silny wzrost tego wskaźnika? Pod koniec roku najmocniej drożały ceny nośników energii 36,8% r/r, ceny żywności i napojów bezalkoholowych 22,3% r/r oraz ceny paliw 15,5% r/r. Dlatego właśnie, mimo i tak bardzo wysokiego poziomu inflacji większość społeczeństwa odczuwa na co dzień bardziej dotkliwie jej skutki! Polacy zaczęli zaciskać pasa.
Szalejąca inflacja, mimo iż dla wielu obserwatorów pozostawiona sama sobie, wymusiła na Radzie Polityki Pieniężnej konieczność reakcji i podwyższanie stóp procentowych. Stopa referencyjna na koniec 2021 roku wynosiła 1,75%, a już w grudniu 2022 roku 6,75% czyli, aż 5% więcej. Ta polityka przełożyła się na sytuację kredytobiorców. Co prawda stopa referencyjna nie ma bezpośredniego wpływu na oprocentowanie kredytów jednak ma ona wpływ na kontraktowanie przez banki stawki WIBOR, która jest z kolei składową oprocentowania zdecydowanej większości złotówkowych kredytów hipotecznych. 2021 rok kończyliśmy z WIBOR3M na poziomie 2,54%, aby w poniedziałek 7 listopada 2022 roku zobaczyć go na poziomie, aż 7,61%!!! Ostatni raz taki poziom WIBOR3M osiągnął 20 lat wcześniej. Na szczęście dla milionów polskich rodzin, spłacających raty kredytów, od listopada WIBOR3M regularnie spada i kończy rok na poziomie 7,03%.
Nie zmienia to jednak faktu, że raty kredytów hipotecznych wzrosły gigantycznie. Dla przykładu osoby pożyczające z banku kwotę 500.000zł na 30 lat w 2020 roku płaciły ratę w wysokości około 1900zł, a te same osoby w grudniu 2022 roku za ten sam kredyt mają do zapłaty ratę na poziomie 4200zł!!! To właśnie tzw. portfel covidowy stanowi największe zagrożenie dla sytuacji finansowej tysięcy polskich rodzin. Widząc co się dzieje, a raczej jak ciemne chmury nadchodzą nad finanse gospodarstw domowych politycy szybko i zdecydowanie wyciągnęli rękę do kredytobiorców, obciążając tą pomocą banki. Weszła w życie pomoc tzw. Rządowe Wakacje Kredytowe, które objęły ok 3,4mln kredytobiorców. W praktyce ustawa dała możliwość na nie zapłacenie rat swojego mieszkaniowego kredytu złotówkowego zaciągniętego przed 1 lipca 2022 roku w okresie od sierpnia do listopada. Oznacza to, że dla 1,7mln kredytobiorców, którzy skorzystali z programu ten gigantyczny wzrost był, póki co „wirtualny” i dopiero grudniowa rata pokazała im z jakimi budżetowymi wyzwaniami będą mieli do czynienia. Na szczęście z programu RWK będzie można również korzystać w 2023 roku.
Każda sytuacja ma jednak dwa oblicza. Z jednej strony mamy tych, którzy pożyczają, a z drugiej tych co inwestują swoje oszczędności. Silne ruchy na stopach procentowych w pierwszej połowie roku wywróciły stolik na, którym leżały fundusze dłużne. Gwałtowny skok rentowności spowodował nieobserwowaną od ponad dekady przecenę wielu papierów, która przełożyła się na negatywne wyniki, tak popularnych funduszy dłużnych. To wywołało ucieczkę spekulantów oraz graczy krótkoterminowych, która pogłębiła przeceny i spowodowała niepokój chociażby tych, którzy przy niskich poziomach ryzyka SRRI budują swoje oszczędności emerytalne. Końcówka roku przyniosła trochę oddechu inwestorom. Od początku listopada, średnia stopa zwrotu dla grupy papierów dłużnych polskich uniwersalne, wzrosła o ponad 4%. Ta nieobserwowana od lat zmienność tej klasy aktywów zmusiła nas do poszukiwania alternatywy na rynku kapitałowym. Polacy na rekordową skalę, również dzięki Premierowi, odkryli czym są obligacje skarbowe indeksowane inflacją. Ponadto przeprosiliśmy się z bankami, które zmuszone do podniesienia oprocentowania lokat przyjmują od nas coraz więcej depozytów. Oszczędne osoby zaczęły się edukować oraz zdecydowanie choć ostrożnie wychodzić z pieniędzmi na rynek kapitałowy.
Na koniec popularny ale również budzący tak wiele kontrowersji temat nieruchomości. Miliony polskich rodzin, które jeszcze w 2021 rok marzyły o własnym mieszkaniu w 2022 roku musiały z tych marzeń zrezygnować. Ta niepewność, spadający dochód rozporządzalny, wzrost cen m2 i zaostrzona, decyzją Komisji Nadzoru Finansowego polityka spowodowały brak zdolności kredytowej u chętnych na zakup.
Podsumowując, 2022 rok to dryfowanie w łódce przez wzburzone fale oceanu. Póki co mam jednak poczucie, że ta łódka jest szczelna i katastrofa nam nie grozi, mimo że mam problem ze wskazaniem jej kapitana. Dlatego warto trzymać się zasady bycia samemu sobie sterem, żeglarzem i okrętem. Rok 2023 to niepewność i zmiany. Dlatego i sobie, i Wam życzę, aby 2023 rok nie upłynął nam pod hasłem BEZROBOCIE, a spokojnie przepłyniemy przez ten sztorm, gdzie na horyzoncie widać już pierwsze promienie słońca.
26 marca 2023 r. pobiegnę w 17. Półmaratonie Warszawskim. Chcę, aby mój start był czymś więcej niż tylko wyścigiem i walką z samym sobą.
Continue reading
Co 4 lata pracodawca jest zobowiązany ponowić autozapis pracowników do PPK. Pierwszy ponowny autozapis do programu ma miejsce w 2023 roku, a kolejne: w 2027 roku, w 2031 roku, w 2035 roku itd.
Continue reading
Koniec roku zbliża się wielkimi krokami. Niestety ten grudzień będzie zdecydowanie różnił się od poprzednich, które pamiętamy. Dlaczego? Powodów jest kilka (ponoć wreszcie mają to być białe Święta) natomiast to co mnie interesuje to wszystko co się wiąże z domowymi finansami.
Continue reading
Emerytura w Polsce na pewno nie zastąpi Twojej pensji! Mimo iż zewsząd słyszysz o tym, że wypłacane świadczenia emerytalny są już dziś na poziomie głodowym, muszę Cię zmartwić! Prawdziwie dramatyczna sytuacja rysuje się dopiero na horyzoncie i będzie dotyczyła dzisiejszych 25-50 latków, którzy dopiero za kilkanaście, kilkadziesiąt lat będą osiągali wiek emerytalny.
Continue reading
Podczas ostatniej rozmowy na żywo z Justyną Broniecką, prezeską ZUS to nie MUS, odpowiedziałem czym jest i z jakich elementów powinna się składać analiza finansowa. W naszej rozmowie skupiliśmy się na tym od czego zacząć poprawę swojej sytuacji finansowej? Odpowiedzieliśmy też na pytanie czy warto oraz jak często należy weryfikować posiadane rozwiązania finansowe?
Continue reading
Z wakacji kredytowych skorzystało 1,5 miliona osób – 44 procent uprawnionych – taki stan na 30 sierpnia podało Biuro Informacji Kredytowej. Dodało, że dotyczy to w większości osób, które nie mają opóźnień w spłacie rat kredytu hipotecznego.
Co to oznacza w praktyce? To nie niekorzystna sytuacja finansowa tych osób, a umiejętność liczenia oraz być może umiejętność wybiegania w przyszłość była motywacją do skorzystania z Rządowych Wakacji Kredytowych.
W tej sytuacji już w listopadzie większość z tych osób będzie dysponowała dodatkowymi oszczędnościami w wysokości 4 rat kredytu, i będzie stała przed podjęciem decyzji, co z tymi środkami zrobić?